互联网金融实操指南 ：先套金钟罩
，还是先耍风火轮？

互联网金融创业有两个重要的问题，效率和安全 。网金在现在互联网技术飞速发展的融实情况下 ，如果要追求效率，南先就需要更专业的套金企业服务 ，同样也需要更细化的钟罩第五人格帮助去抵御风险和欺诈
，让创业走得更安全。耍风

效率就像风火轮，互联还先火轮安全就像金钟罩，网金能帮各位创业者开挂护体，融实在最近的南先以太+微软中国bit沙龙上 ，来自微软中国 、套金数信互融 、钟罩同盾科技 、耍风量化派和以太的互联还先火轮行业专家们与创业者们一起探讨了互联网金融的效率和安全的问题。

注 ：本文来自以太+微软中国bit沙龙现场实录。

现场嘉宾

微软中国合作技术顾问 白云

数信互融CEO 罗杰

杭州同盾科技华北区副总经理 谷成林

量化派市场副总裁 王凯

以太投资总监 张龑琦

Q1：偏底层的业务怎么样实现突破  ，或者从0-1的过程中 ，有没有碰到一些痛点？

罗杰
：

以数信互融为例，我们这边是两块业务 ，一个是风险定价，一个是风险量化或资产证券化。

风险定价相对来说客户比较容易接受，因为他特别怕数据公司把他的数据泄露掉 ，所以我们做的跟银行一样
，都是第5人格科技开挂器(免费)在封闭环境里做的，跟银行建模差不多。

第二块是营收，就是资产证券化的业务 ，这一块的启动会比较困难。一开始传统的金融机构 ，几乎无法接受互联网金融资产，因为传统金融机构对一个公司的评级逻辑，是评公司主体，而且评级方法也有些“粗暴”，就看你公司的性质，国有企业就无限信用，私有企业就有信用问题，几乎没有中间地带
。

后来我们发现传统银行包括金融信托券商 、资金子公司和私募，他们其实无法接受到期浮动收益，他们不能接受风险，甚至希望是没有风险的 。唯一的办法就是将风险转移到保险，所以我们跟阳光保险合作 ，五五分担风险 ，这样来突破，直接对赌。

Q2 ：怎么说服互联网平台接受对接类的合作？或者有没有什么技巧？

王凯：

首先这些公司有一个成功的要素 ，就是第五人格直装透视聚焦。像这种事情对他们来说并不很困难 ，如果能找到很好的服务商的话，他们还是很开心的 。

第二，我们提供的业务对他们来说是增量业务，对他们主营业务有帮助，他们就会更看中这个，因为能给他们带来业务量 。

Q3：互联网金融领域中，如何最大化的利用宝贵的数据 ？

罗杰 ：

首先要看我们收集什么数据。

我们其实是个数据分析团队，我们不拥有任何数据，数据都是客户自己提供的
，他拿历史数据，在他的库里进行建模 ，我们只不过分析这一个环节 。但是从我们分析的结果来看，现在在互联网上有各种各样的数据  ，包括三大类：社交信息 、互联网上的消费信息
、互联网上的行为信息  。

社交信息很有用，逻辑很简单：一个人的信用等级，约等于他社交圈的信用等级。在美国的第五人格美化包工具话，一平均可能就会得出他的评分了
 ，在中国就要一个人一个人定价 ，这是社交信息。

还有互联网上的消费信息 ，但它不是全量数据。银行建模最核心的就是全量信息，像POS不能反映完整的状况，像互联网上的各种消费信息都不能反映全量信息，只能反映一个渠道的消费能力，不能反映全方位的消费能力 
。

第三个行为信息，比如说百度上的操作痕迹 ，这个比较难的就是设备匹配，即如何把设备跟人匹配起来，目前市场上很难 。

现在互联网上的数据基本上是两个作用，第一个是反欺诈，第二个是还原传统银行信用评分的缺失值。比如说性别是缺失值 
，我可能会通过互联网数据进行还原 。宜信为什么会有四五万的地面团队呢
？这些人就是确保收集信息的准确性 。

第二个是如何管理信息，这是资产数据质量的问题 。

我们在银行做数据信用评分模型的时候
，能达到百分之七十，第五人格科技辅助网站互联网行业一百万个数据拉出来，只有十万或者几万条 。它有两类数据损失，第一类是逻辑冲突数据，这个数据不能用要清洗，那公司在做业务系统的时候，我们知道系统做的最完善的，像工行，有超过一万人员做这个事情
，每一步都要做逻辑校验，要跳出逻辑冲突，这是第一类数据损失。

第二类数据损失是缺失值 ，我们知道几十个变量，比如说一百万条数据，年龄只有九十万条 ，各个类目都缺十万条，要想办法补数据，这也是系统要强制把数据做出来的。

所以数据质量管理主要是IT管理建设的问题。

谷成林 ：

数据的来源不同，它产生的价值是不一样的。比如说和支付公司合作的时候，或者O2O领域这类公司我们解决的是欺诈的问题 。其实我比较关心的是每个公司遇到问题的时候 ，我们怎么能快速的总结，而且通过数据
、行为等等一些分析的选项做一些交叉的验证。

我们近期接了很多熟人借款的平台，其实在熟人借款平台他们觉得风险值是比较小的，后来做着做着味道就变了 ，有很多人会用一个手机，他可能有很多微信号互相借款，或者他用一个手机知道你的账号密码，把钱借给自己的另外一个账号。如果你的模型可以做到很多关联 ，很多验证 ，反向能查出来
，这个数据的价值就可以更大的体现了。

Q4：互联网保险领域的发展瓶颈在哪里？

张龑琦：

之前互联网创业的保险这样的玩法其实没有触碰到保险的本质 ，大家做的是渠道的事情，想切的是渠道的蛋糕。

淘宝当年做保险都没有做起来 ，为什么一家创业公司没有任何流量，说我卖保险就能卖出来？因为保险是强地推的事情，看平安看其他都有巨大无比的地推团队，这些销售力量是非常恐怖的
。包括我们看宜信
，宜信线下大几万人团队  ，就是做销售的事情。当然他有风控的责任 ，但他本身做的是销售的事情。

如果我只是一家创业公司 ，我不想怎么创新做一些险种开发
、服务设计，而想要做一个销售渠道，我认为这个价值是很低的 ，你们能做阿里同样能做
，你们一起烧流量那你一定烧不过阿里 ，可能百度做就更合适 ，所以我自己觉得之前的保险公司的创业项目更多的还是在拼渠道 ，你很难看到你做创新类险种的设计，或者是基于数据、消费场景来衍生出一些新的，更偏向于金融的东西，我自己会觉得互联网金融的本质是金融而不是互联网，互联网只是一个补充方法
。

Q5 ：像校园分期这样的业务，因为学生走了一拨又来一拨 ，消费能力也比较小，那怎么做消费升级？校园分期业务会不会出巨头 ？

谷成林：

我们也接触了一些分期业务，很多这种做学生分期的 
。消费金融在培养一代人的消费习惯 ，这个习惯一旦达成的话 ，他们到我们这个年龄的时候可能思维就完全变了 ，跟这样的公司对接的话，你会发现中间有很多问题。例如学生其实也会出现多头借贷，也会出现这样的问题。诈骗人群也会买各个不同层面学生的信息，在一些网站上进行违法的操作 ，这是触碰到平台底线的 。

关于还有有没有领先的巨头，这是和它的产品 、风控息息相关的
，现在有几家做的已经有规模 ，很不错了 。

张龑琦：

关于分期这件事情，我觉得还是离不开消费场景
。阿里和京东是所谓的消费场景，纯粹的分期在我看来是更偏向于服务侧和底层服务。换句话说，京东只不过是最初不愿意铺学校板的 ，不愿意做脏活累活的，如果把白条下放到校园可能很多独立企业就没有机会了 ，因为他们就是3C起家的。

另外就是坏账率不低 ，这一块跟其他的市场相比优先级怎么样他们也会考虑 ，所以我不太觉得会出现一个独立的巨头 ，而是基于合作 。可能我成为京东、天猫的渠道 ，去用分期刺激消费，这种可能性很大
，但是这些人到底有多么大独立成长的空间，我认为会受到限制 ，至少我自己是这么觉得的。

Q6：公司创业过程中有哪些比较惨痛的教训或值得分享的经验
？

王凯：

我这边讲几个例子，第一个例子是聚焦 。今年年初的时候我们在搭建模型，其实已经开始业务了，我们开展了三项业务。那段时间我们的经历就是，精力不少花，时间也不少用，但是都没有出结果。在这种情况下 ，我们不得不去砍项目，发现我们要出结果，就只能在这里面选一个。出错概率可能会大，但必须算出来哪个事情是有效的还是无效的 ，这个很重要 
。

谷成林：

其实互联网公司思维是比较开阔的，也愿意接受很多新鲜的事物
。同盾现在是两周年，从创办以来其实走过很多艰辛的路
，我们很多业务人员晚上十二点多还在微信群发一些小广告 ，其实我们的业务是很卖力的，拼在一线，中间也会有一些问题。

我们在做第一家客户的时候其实特别困难 ，因为第一家客户基本上不知道你有什么样的价值，你有没有数据 ，能不能给我们带来更多的期望，这是困难之一
。做起来之后我们就开始在业务模式上做更多的探讨。

例如现在我们有单独的一个团队专门和保险公司做对接 ，给他们做了账户的保护和服务 。一个保险公司在互联网金融领域卖保险，其实价值很大。一个是极短的时间数据的大量积累，再一个这种业务承保的方式是通过精算师算出来的，在互联网的各个领域，不光是金融
，其他公司也会用到这个，实际上市场非常大。

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